O que é moeda digital e quais os impactos na economia

Apesar das semelhanças, entender o que é moeda digital e como difere das criptomoedas é essencial para aproveitar cada ativo da melhor forma, escolhendo aplicações que atendam aos seus objetivos financeiros e digitais.

O avanço da tecnologia está mudando todos os aspectos da nossa vida, e o dinheiro não fica de fora. Novas formas de transações surgem para tornar pagamentos mais rápidos, seguros e acessíveis, transformando a maneira como movimentamos recursos e usamos o sistema financeiro.

Neste cenário, surgem oportunidades e desafios que prometem redefinir mercados, facilitar negócios e dar mais autonomia aos usuários. Ao longo deste artigo, você vai descobrir o que é moeda digital, como ela funciona e de que forma essas mudanças podem impactar o seu dia a dia e o futuro dos pagamentos, abrindo novas possibilidades no universo digital.

O que é moeda digital?

Moeda digital nada mais é do que um tipo de dinheiro que existe só no formato eletrônico e serve para fazer transações online. Diferente das notas e moedas que a gente carrega na carteira, ela vive em sistemas e bancos de dados. E, acredite, isso não é novidade: há muito tempo já usamos moeda digital sem perceber, como o saldo da conta bancária.

Com o tempo, o termo “moeda digital” passou a ter um significado mais específico, especialmente com o surgimento das criptomoedas e das moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). Essas novas formas de dinheiro eletrônico usam tecnologias avançadas e, muitas vezes, funcionam de maneira descentralizada ou com características bem diferentes do dinheiro tradicional. 

O propósito é claro: tornar as transações digitais mais ágeis, seguras e, em alguns casos, até mais baratas. A cada dia surgem novas inovações, e as moedas digitais lideram essa mudança, redefinindo como enxergamos valor e a troca na economia digital.

Leia também: O que são criptomoedas, como funcionam e quais as principais

Como funcionam as moedas digitais?

O funcionamento das moedas digitais muda conforme o tipo, mas todas têm em comum o registro eletrônico das transações. No caso das criptomoedas, esse processo acontece por meio do blockchain, uma tecnologia descentralizada onde cada "bloco" guarda um conjunto de operações verificadas e adicionadas de forma cronológica e permanente.

Quando ocorre uma transação com criptomoedas, ela é enviada à rede para ser validada por participantes chamados “mineradores” ou “validadores”. Após aprovada, é incluída em um novo bloco, que se junta à blockchain.

Esse processo criptográfico garante a segurança da moeda digital, preserva a integridade das operações e dispensa intermediários, como os bancos. A descentralização é essencial nesse modelo, já que nenhuma entidade tem controle total sobre a rede.

Já as moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) funcionam de forma um pouco diferente. Apesar de algumas usarem blockchain ou outras tecnologias de registro distribuído (DLT), elas são centralizadas e emitidas pelo banco central. O objetivo é levar as características da moeda tradicional para o formato digital, permitindo que as transações ocorram diretamente entre as partes ou por meio de intermediários regulamentados.

A tecnologia por trás dessas moedas busca tornar os pagamentos digitais mais rápidos e seguros, integrando-se às finanças já existentes. No fundo, o que importa é a digitalização do dinheiro, permitindo transações ágeis e eficientes pelas redes eletrônicas.

Diferença entre moeda digital e criptomoeda

É comum que os termos "moeda digital" e "criptomoeda" sejam usados como sinônimos, mas existe uma distinção crucial que é importante compreender. A moeda digital abrange qualquer forma de dinheiro que exista apenas eletronicamente. Isso inclui desde o saldo da sua conta bancária até moedas virtuais em jogos ou programas de fidelidade.

Já as criptomoedas são um tipo específico de moeda digital. Elas usam criptografia e redes descentralizadas, como Bitcoin e Ethereum, para garantir segurança e independência de bancos ou governos.

Outro exemplo de moeda digital que não é criptomoeda são os saldos em carteiras digitais, como PayPal ou MB Way, ou as CBDCs como o DREX no Brasil. A principal diferença entre moeda digital e criptomoeda está na emissão, no controle e na tecnologia usada.

Qual a diferença entre Pix e moeda digital?

O Pix é uma plataforma de pagamentos instantâneos do Banco Central, que permite transferir o Real de forma rápida e disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana. Ele facilita a movimentação do dinheiro, mas não é uma moeda digital: o que circula pelo Pix é o próprio Real, apenas em formato digital nas contas bancárias.

Principais tipos de moedas digitais

O ecossistema das moedas digitais é vasto e diversificado, com diferentes tipos, propósitos e funcionalidades. Conhecer as principais categorias é fundamental para entender o panorama da economia digital.

• Criptomoedas: como Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Ripple e Cardano, são moedas digitais independentes de bancos e governos. Funcionam em redes descentralizadas usando blockchain, garantindo segurança e transparência, mas seus preços podem variar muito rapidamente.
• CBDCs: exemplos incluem o DREX no Brasil e o e-CNY na China. São versões digitais do dinheiro oficial, emitidas pelos bancos centrais, combinando a estabilidade da moeda tradicional com tecnologias digitais para pagamentos mais rápidos e eficientes.
• Stablecoins: como USDT, USDC e BUSD, são criptomoedas vinculadas a ativos estáveis, como o dólar ou ouro. O objetivo é reduzir a volatilidade, tornando-as ideais para pagamentos do dia a dia ou reserva de valor.
• Moeda eletrônica (e-money): inclui saldos em PayPal, MB Way, cartões pré-pagos e contas de dinheiro móvel. Representam dinheiro tradicional em formato digital, facilitando pagamentos online e o gerenciamento financeiro sem precisar de dinheiro físico.

Leia também: Principais criptomoedas: quais são e por que estão em alta?

Vantagens das moedas digitais

A adoção e o desenvolvimento das moedas digitais trazem uma série de vantagens significativas que podem transformar os sistemas financeiros globais e a vida quotidiana das pessoas.

Eficiência e Velocidade

As transações com moedas digitais podem ser processadas quase instantaneamente, especialmente em comparação com as transferências bancárias tradicionais que podem levar dias úteis. Esta agilidade é crucial para o comércio global e para a economia digital, permitindo pagamentos mais rápidos e eficientes.

Redução de Custos

A eliminação de intermediários em muitas transações (especialmente com criptomoedas) pode levar a taxas de transação mais baixas. Mesmo as CBDCs prometem reduzir os custos operacionais do sistema financeiro, beneficiando consumidores e empresas.

Inclusão Financeira

As moedas digitais têm o potencial de alcançar populações não bancarizadas ou sub-bancarizadas. Com apenas um telefone celular e acesso à internet, as pessoas podem acessar serviços financeiros, realizar transações e participar na economia, fomentando uma maior inclusão financeira.

Segurança Melhorada

A tecnologia blockchain e a criptografia oferecem um alto nível de segurança a moeda digital. As transações são registadas de forma imutável e transparente, dificultando fraudes e manipulações. Para as CBDCs, a segurança é garantida pela autoridade do banco central emissor.

Transparência

A natureza distribuída e pública da blockchain permite que todas as transações sejam visíveis (embora os participantes possam ser pseudônimos), o que pode aumentar a transparência e reduzir a corrupção.

Inovação Financeira

As moedas digitais abrem portas para novos modelos de negócio, serviços financeiros inovadores e tecnologias de pagamento avançadas. A capacidade de programar o dinheiro (dinheiro programável) pode revolucionar áreas como contratos inteligentes, pagamentos automáticos e gestão de ativos.

Controlo Governamental (para CBDCs)

Para os bancos centrais, as CBDCs oferecem maior controlo sobre a política monetária, permitindo uma distribuição de fundos mais direcionada e eficiente, além de uma melhor fiscalização e combate à lavagem de dinheiro.

Estas vantagens contribuem para um mercado financeiro mais moderno, acessível e dinâmico, alinhando-se com as tendências em finanças globais.

Veja também: Pagamento Twitch: Como Funciona e Como Receber? 

Riscos associados às moedas digitais

Apesar das suas inúmeras vantagens, as moedas digitais também apresentam riscos e desafios que precisam ser cuidadosamente geridos. Veja quais são: 

Volatilidade (para criptomoedas)

Muitas criptomoedas são conhecidas pela sua extrema volatilidade de preços. O valor pode flutuar drasticamente num curto período, o que as torna investimentos arriscados e menos ideais para transações diárias que exigem estabilidade de valor.

Segurança e Ciberataques

Embora a tecnologia blockchain seja inerentemente segura, as plataformas e carteiras digitais onde as moedas são armazenadas podem ser alvos de hackers e ciberataques. Perdas de chaves privadas ou ataques a exchanges podem resultar na perda irreversível de fundos, comprometendo a segurança moeda digital.

Regulamentação e Legislação

A ausência de uma regulamentação moeda digital clara e uniforme em muitos países cria incerteza e pode expor os utilizadores a riscos legais e fiscais. A falta de supervisão pode também facilitar atividades ilícitas, como lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.

Privacidade

Embora as transações em blockchain sejam pseudónimas, não são totalmente anônimas. A capacidade de rastrear transações pode levantar preocupações com a privacidade, especialmente em sistemas centralizados como as CBDCs, onde os bancos centrais podem ter visibilidade total sobre os gastos dos cidadãos.

Adoção e Usabilidade

A complexidade e a curva de aprendizagem associadas a algumas moedas digitais podem dificultar a sua adoção em massa. A falta de infraestrutura e de aceitação generalizada como meio de pagamento também limita a sua utilidade no dia a dia.

Risco de Controlo Centralizado (para CBDCs)

 Embora as CBDCs ofereçam estabilidade, a sua natureza centralizada pode levantar preocupações sobre o controlo excessivo do governo sobre as finanças dos cidadãos. A capacidade de programar o dinheiro pode ser usada para impor restrições ou monitorizar gastos de forma intrusiva.

Impacto na Estabilidade Financeira

 A adoção em larga escala de CBDCs pode alterar significativamente o papel dos bancos comerciais, afetando potencialmente a estabilidade do sistema financeiro e a intermediação de crédito.

É fundamental que os utilizadores compreendam estes riscos que os reguladores desenvolvam frameworks robustos para garantir um ambiente seguro e justo para o desenvolvimento e uso das moedas digitais.

O futuro das moedas digitais no Brasil

O Brasil tem se destacado na inovação financeira, e o futuro da moeda digital mostra-se promissor. O Banco Central está focado no desenvolvimento do DREX (antigo Real Digital), uma moeda digital emitida pelo banco central (CBDC).

DREX não tem a intenção de substituir o dinheiro físico ou o Pix, mas sim criar uma nova camada para a liquidação de ativos digitais e contratos inteligentes, utilizando tecnologia blockchain. O objetivo é facilitar a tokenização de diferentes tipos de bens, possibilitando transações mais rápidas, seguras e com custos reduzidos.

A implementação do DREX promete trazer diversas melhorias para a economia digital brasileira. Entre elas, destacam-se:

• Modernização do Sistema Financeiro: O DREX irá integrar-se com o já robusto sistema de pagamentos digitais do Brasil, como o Pix, criando um ecossistema financeiro ainda mais moderno e eficiente.
• Aumento da Inclusão Financeira: Ao facilitar o acesso a serviços financeiros digitais, o DREX pode ajudar a bancarizar mais pessoas e a integrar segmentos da população que continuam à margem do sistema financeiro tradicional.
• Novos Produtos e Serviços: A capacidade de programar dinheiro e a tokenização de ativos abrirão caminho para o desenvolvimento de novos produtos financeiros inovadores e serviços de tecnologia financeira, impulsionando as tendências em finanças.
• Redução de Custos: A eficiência nas transações e a eliminação de intermediários em certas operações podem levar a uma redução significativa dos custos para consumidores e empresas.
• Maior Segurança e Transparência: A tecnologia blockchain subjacente ao DREX oferece um alto nível de segurança moeda digital e transparência nas transações, combatendo fraudes e atividades ilícitas.

Além do DREX, a regulamentação para criptomoedas no Brasil também evolui, criando um ambiente mais seguro para investidores e combatendo usos indevidos. Com regras mais claras, o país tende a atrair investimentos e estimular a inovação, fortalecendo um mercado financeiro mais inclusivo, eficiente e digital.

Como vimos, o conceito de moeda digital está remodelando como interagimos com o dinheiro e conduzimos transações financeiras. Compreender o que é moeda digital e suas aplicações é essencial para aproveitar as oportunidades que surgem nesse novo cenário econômico.

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